Je hebt allemaal wel eens een moment waarop je loon eerder op is dan dat de maand lang is. Je maand is, kortom, langer dan jouw loon. Dit is een vervelend iets, maar het is niet onoverkomelijk. Met een beetje zuiniger aan doen bereik je vaak het einde van de maand wel zonder dat er echt grote problemen ontstaan. Je doet wat minder vaak boodschappen, koopt producten in de aanbieding in plaats van luxe producten, en laat je bij vrienden uitnodigen voor het eten wanneer er echt niks meer in je voorraad staat en je echt geen geld hebt om te kunnen overleven tot het einde van de maand.
Als je even krap bij kas zit
Dit op zich is geen reden om geld te gaan lenen; je zit even wat krap maar het is te overbruggen. Vervelender wordt het als je het niet zo breed hebt, en op dat moment begeeft je wasmachine het. Opeens sta je voor de aanschaf van een duur elektrisch apparaat tenzij je met je wasgoed weer naar je moeder toe wil gaan. Op dat moment is het goed om te kijken of er een alternatief is om een elektrisch apparaat te kunnen kopen terwijl je het geld niet op je bankrekening hebt staan. In dat geval klinkt een lening als een acceptabele oplossing.
Leg een financiële buffer aan
Wil jij je niet in de schulden steken voor de aanschaf van een elektrisch apparaat wat het opeens begeeft, dan is het goed om een reserve achter de hand te hebben. Wanneer je per maand automatisch een klein bedrag spaart van een paar tientjes bouw je langzaam maar zeker een buffer op om financiële tegenvallers op te vangen. Je spaart dan als het ware ‘voor het geval dat de wasmachine het begeeft’.
Een spaarrekening met een bepaald minimaal bedrag erop is dus een goed alternatief voor geld lenen. Er is een bedrag wat je volgens het Nibud minimaal op je spaarrekening zou moeten hebben om een gezonde buffer achter de hand te hebben. We hebben die bedragen voor je opgezocht.
Hoeveel moet je achter de hand houden
Ben je alleenstaand en woon je in een huurhuis, dan wordt het aangeraden om een minimaal bedrag van 3500 euro achter de hand te houden. Dit geld is bijvoorbeeld nodig als de auto een dure onderhoudsbeurt nodig heeft, of als je eens door een onverwachte financiële tegenslag zoals gemiste inkomsten of onverwacht hoge uitgaven je huur niet kan betalen. Dit is, samen met andere vaste lasten, iets wat uiteraard door moet worden betaald. Een buffer van 3500 euro is in dat geval minimum vereist.
Ben jij getrouwd of samenwonend, heb je geen kinderen, heb je een auto ter waarde van minimaal 5000 euro en woon je in een koopwoning; in dat geval moet je een buffer aanhouden van minimaal 4000 euro. Je hebt in dat geval genoeg geld om de hypotheek en vaste lasten door te betalen in geval van een financiële tegenvaller. De auto kan je in dat geval eventueel verkopen om te voorzien in een stukje extra reserve. Het bedrag is echter ook te gebruiken als je een reparatie van de auto hebt die heel toevallig hoger uitvalt dan de bedoeling was.
Ben je getrouwd of samenwonend, heb je twee kinderen, woon je in een koophuis en heb je een auto van minimaal 10.000 euro, dan is een bedrag van 5000 euro het minimum om achter de hand te hebben. Je kan in dat geval eveneens een financiële tegenvaller opvangen, net als een wasmachine die kapot gaat. Dit zijn essentiële zaken in een situatie met een gezin.
Een doorlopend krediet
Geld lenen is iets wat je bijvoorbeeld wel kan helpen wanneer je door omstandigheden gedurende een bepaalde periode een extra bedrag achter de hand moet hebben omdat je bijvoorbeeld onverwachte uitgaven hebt die hoger zijn dan jouw buffer. In dat geval kan je bijvoorbeeld een doorlopend krediet afsluiten bij je bank. De bank zal in dat geval inkomensgegevens willen hebben van jou en je partner, net als informatie over jullie bezittingen zoals een huis en een auto. De bank wil immers zeker weten dat jullie genoeg onderpand hebben wanneer jullie het geleende bedrag niet terug kunnen betalen.
Een doorlopend krediet is een lening waarbij je alleen rente betaalt over het bedrag wat je ook daadwerkelijk rood staat. Het is verstandig om hier maandelijks een bedrag op af te lossen, al was het alleen maar omdat de rentestand in jouw geval erg negatief kan uitpakken.
Een tweede hypotheek
Een andere reden voor geld lenen is bijvoorbeeld een verbouwing aan je huis. Dit is iets waardoor de waarde van je woning direct vermeerdert, dus het is een soort investering. Als het goed is ben je het geleende geld niet kwijt; het zit verwerkt in je woning. Wanneer je op deze manier gaat lenen is het aan te raden om een tweede hypotheek af te sluiten. Je bent dan wel meer kwijt aan de aflossingen van je hypotheek, maar daar staat tegenover dat de kosten wel aftrekbaar van de belasting zijn. Ook is het rentepercentage van een tweede hypotheek nog altijd lager dan het percentage wat je in andere gevallen aan een lening kwijt zou zijn.
Wanneer moet je vooral niet lenen
Een fout die veel mensen maken is dat ze geld lenen voor een uitgave die helemaal niet nodig is, maar die ze graag willen doen. Denk in zo’n geval bijvoorbeeld aan een lening voor een dure vakantie met je gezin of voor een tweede auto terwijl je die op dat moment helemaal niet nodig hebt. In die gevallen gaan veel mensen namelijk voor een zogeheten flitskrediet. Een bedrag wat je leent en wat je een maand daarna tegen een woekerrente weer moet terugbetalen. Met zo’n flitskrediet zijn al meerdere gezinnen ernstig in de problemen gekomen. Je moet dus altijd kijken of een uitgave op een moment waarop je het geld niet hebt de moeite waard is om een lening af te sluiten, bij twijfel geldt het advies; niet doen.
Geef een reactie